在错综复杂的国际形势、跌宕起伏的新冠肺炎疫情等突发因素的叠加下，“稳”字是今年社会经济发展的总基调，在各个行业都是如此，信用卡行业也是如此。广发信用卡对“稳”的诠释是:稳中求进，进中求质。

面对行业内外部风险的不确定性，广发信用卡努力寻找确定性——获客确定性、消费确定性、收益确定性，这将为广发信用卡的稳步前进增添新的业务动力，从而实现稳中求进的高质量发展。

数据驱动的前瞻性精细风控策略，使广发信用卡各项经营指标在不利叠加下保持稳定，为广发信用卡在行业调整期留下了充足的腾挪空间，也为广发信用卡打造整体动能奠定了基础。

稳定:用科技夯实风险控制的基础

目前，我国仍处于正常的疫情防控阶段。受疫情影响，居民收入不稳定，消费意愿下降。同时，居民部门杠杆率居高不下，疫情发生前的2019年为56.1%。2020年迅速攀升至62.2%，2021年保持在这一高水平。

居民杠杆率高，但公众用信用还款的能力和意愿在减弱。央行数据显示，2020年和2021年信用卡逾期授信总额徘徊在800亿元以上，有史以来最高曾达到900多亿元。

信用卡行业整体风险呈上升趋势，但也有业绩相对稳定的银行，如广发信用卡。去年底，广发信用卡累计不良率为行业最低。到今年6月末，广发信用卡累计不良率为1.46%，低于行业平均水平，与同行业其他信用卡处于不良率较低的第一梯队，可以说守住了风险底线。

广发信用卡方面，作为金融央企下属机构，广发信用卡中心不断加强党对金融风险防范的领导，积极应对各类潜在风险，预防为主，防患于未然，做好最坏的准备，争取最好的结果，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，始终将前瞻性管理理念贯穿于风险管理的全过程。

CGB信用卡风险管理体系主要侧重于外部环境判断、内部资产质量优化和风险管理行动闭环。通过对宏观经济、行业发展、产业结构的趋势分析和事件洞察，指导客户群、信贷、资产、利润等组合结构的布局，构建宏观、中观、微观三位一体的前瞻视角，预测风险点、挖掘机会点，实现对整体业务风险的早期洞察和管理。

决定前瞻性风险管理的方向和节奏，技术是提升风险管理效率的引擎。近年来，CGB不断加强科技赋权的风险管理。在大数据应用、模型评分、智能技术、系统平台、数字化人才等多维度支撑下，形成了量化决策驱动的风险管理模式。在风险预警方面，广发信用卡行业领先的前瞻预警系统“天机行”，借助内外部大数据、智能算法模型等科技手段，形成了稳定高效的“风险事件+风险控制模型”。“天机行”通过拓展多维信息和大数据建模的应用，升级客户风险评级体系，以事件洞察和场景捕捉丰富和拓展风险事件池，充分挖掘和监测客户风险特征，整合预警控制规则、策略和模型，不断迭代和协同，实现提前准确识别和降低风险暴露的风险管理目标。

以套现控制为例，广发信用卡依托业内首个交易级实时智能风控平台，借助AI机器学习，7×24小时监控客户交易，通过精准识别客户交易特征、商户信息、账户类型等因素，实现跨渠道、跨业务的实时交易风险决策，快速实时发现套现受阻等异常交易，确保资产质量的真实性和稳定性。

争取:优质客户群活跃。

目前消费需求减弱，审慎发卡政策频出。信用卡行业面临寒潮，所有在里面的竞争对手都感受到了其中的艰辛——拓展客户越来越难，野蛮生长期的历史风险负担越来越重。

经过一波寒潮，或者一个寒冬。要在寒冬中突破发展天花板，银行首先要做的就是放弃单纯追求发卡量的片面目标，发掘能够持续活跃并带来动能的新客户。在灰色的寒潮中，广发信用卡的新客户探索成为一抹亮色。

CGB把优化客户群结构作为重要的战略支点，其源头在于信用卡客户的重建。广发信用卡从客户的基本属性出发，更注重有消费意愿、有消费能力、抗经济周期波动的年轻客户。就具体获客手段而言，广发信用卡通过加强对行业发展趋势的研究，将营销触角深入优质企业，实现了客户群体、行业、企业多维度评价的“三位一体”。与龙头企业深度合作，共同开发运营客户资源，将传统的开卡获客升级为“组团式”获客，挖掘交叉营销的潜在业务空间。

在“赢95，得后者者得天下”的行业共识下，广发信用卡率先走向95后，以“客户群体年轻化”战略开启“发现95后之旅”，全面挖掘95后花、存、贷的需求和潜力，不断丰富场景获客范围，利用人工智能、大数据等新技术工具布局线上、商圈等优质营销场景。依托智能中台数字化基础，为95后客户设置专属标签，提供千人优惠活动和内容推荐，整合95后客户青睐的餐券、潮品、旅游优惠等特色活动，打造年轻客户一站式金融消费生态，持续聚焦高价值客户和年轻客户，努力活跃新发卡客户，为广发信用卡未来发展储备充足的青春动力。

优质的客户群带来了广发信用卡活跃度的变化。今年1-2月，新卡发行活跃度同比稳步上升。5月底，30岁以下的年轻客户比例上升至近35%。

质量:以精为纲，求发展。

更多的活跃客户有望带来更多的消费，这也意味着信用卡可以有效地履行提振居民消费的核心使命。在全国上下都在努力“稳定经济市场”的时候，这一点尤为重要。

提振消费的价值不言而喻。今年一季度，全国最终消费支出对经济增长的贡献率为69.4%，比去年同期提高18.7个百分点。国家和地方政府出台的一系列经济政策也表明，居民消费作为拉动经济的“第一驾马车”，将逐渐成为引领经济增长、促进结构转型的可持续动力，在“稳定经济市场”方面发挥更大作用。

另一方面是客户群体分级管理的精细化，依托广发信用卡首创的客户价值体系模型，聚焦自然人生命周期、消费偏好、用卡周期、产品选择等维度，利用智能中间平台深耕价值客户管理，倾斜额度资源，通过大额特惠活动、特惠产品特惠活动等活动，逐级提升价值客户的消费贡献。

数据显示，2022年前6个月，广发信用卡业务势头趋势稳中有进，收入同比增长超过3个百分点。这主要得益于信贷业务供应势头稳定，规模未减，收入持续增加。广发信用卡在这里采取的策略是以分期分组消费为主，细分渠道，个性化经营。

消费的扩大也保证了广发信用卡的整体动能。截至2022年6月底，广发信用卡消费总额超过1.2万亿元，其中网上消费占比稳步提升。以6月为例，总消费同比增长近8%，线上消费增长33%。

在中国经济运行总体保持在合理区间，经济韧性强、长期向好的基本面不会改变的宏观观点下，信用卡作为连接金融供给和消费需求的金融工具，在拉动消费、扩大内需、服务民生和实体经济等方面仍将发挥巨大作用。目前需要做的是及时调整策略，提高抗风险能力，度过寒潮，静待春暖花开。